Anuita - platby, sa stretávame všade

Dnes sa mnohí ľudia nie sú oboznámení s anuitnej splátky vzhľadom k širokému rozšíreniu tohto spôsobu splácania úverových záväzkov. Avšak, anuita - nie je len bankou termín. To je nájdené v rôznych oblastiach - od poistenia na dôchodok, ktorý sa používa pre označenie pravidelných platieb / výhody. Pôvodne toto slovo znamená ročnú periodicitu (z "annuus" latinčiny - "Year"). Avšak, v modernej interpretácii jasnými hranicami odplavené a anuity - sa všetky pravidelné rovné platby (denné, mesačné, štvrťročné, atď ...). Dve hlavné charakteristiky tohto typu platieb - frekvencia a nemennosť zaplatenej čiastky.

Avšak, nie všetky zložky anuity je konštantná. Zoberme si napríklad zmluvu uzavretú s bankovou organizáciu. Takže, keď urobíte pôžičky je dlžník povinný zaplatiť veriteľovi v pravidelných intervaloch (spravidla mesačne) určitú sumu peňazí (anuitná platby) v dôsledku splatenia úveru. Okrem toho je táto hodnota zahŕňa ako časť istiny úveru a úrokov pre jeho použitie. Že sa v priebehu času menia. Spočiatku (až v polovici obdobia z úveru) sumu zaplatených úrokov presahuje sumu splátky istiny, a potom (po polovici obdobia úveru), sa situácia dramaticky mení, a väčšina z dôchodku už dlh dlžníka.

Ako sa v tomto prípade je výpočet anuity? Pre viac zrozumiteľné vysvetlenie dám príklad. Dajme tomu, že podpísala zmluvu o pôžičke s nasledujúcimi podmienkami: úverového obdobia - rok (od 28. novembra 2013 do 28. novembra 2014); úroková sadzba - 20% ročne; Výška úveru (istiny) - 150 tisíc rubľov. Zaujímame sa o výške mesačných splátok (anuitná) a preplatok z úveru (cena vypožičaných prostriedkov). Platba musí byť vykonaná 28. decembra (a každý nasledujúci mesiac), vypočítaná na základe nasledujúceho vzorca:

PA _post = R * (1 - (1 ^{+ i) - n) / i} , vyznačujúci sa tým,

PA _po - výška úveru (alebo zníženú hodnotu anuita je 150 m p ..);

R - mesačná platba;

i - mesačná úroková sadzba (20% / 12 = 1,67);

n - počet platieb za obdobie (12 mesiacov).

Tak, R (alebo anuitnej) - toto množstvo rovnajúce sa:

PA _po * i / (1 - (1 + i) ^{- n)} = 150000 * 0,0167 / (1 - ^{(1 + 0,0167) -12) =} 13898 rubľov.

Teraz je ľahké určiť, koľko bude preplatok z úveru s našimi podmienkami:

13898 * 12 - 150000 = 16776.

Cena bude musieť platiť za používanie bankových peňazí. Pomocou vzorca pre Excel, môžete vytvoriť menovku, ktorý bude maľované a komponenty anuitnej splátky (úrok a časť istiny dlhu, ktorý budete platiť každý mesiac), si pripomenieme, že sa líšia. Vypočítať im nie je zložité, len mesiac by malo znížiť hlavné dlh na už zaplatené hodnotou a vynásobí úrokovej sadzby (je známe, platí sa na nedoplatok).

Samozrejme, že metóda anuity prináša značné výhody pre banky, pretože pôvodný dlžník zaplatí väčšinou záujem, a až potom začať splátky istiny. A klient splatiť úver dlhší, tým viac si zarobiť na úverovú inštitúciu. To je dôvod, prečo banky nie sú príliš radi, keď je úver splatený v predstihu (až do nedávnej doby, v tomto prípade často účtovať poplatok, ktorý bol zrušený zákonom).

Tento rys anuitnej splátky (zmena komponenty) sú typické pre pôžičky. Obvykle anuita - je to len pevne stanovená suma, ktorá platby budú vykonané v stanovených intervaloch. Príkladom toho v iných oblastiach: nájomné, nájomné, penzióny, odpisy príspevky regulyanye úhradu poisťovne poistencom alebo naopak, poistné, ročný poplatok, a tak ďalej ..