Plné náklady na pôžičky - čo to je? CPM vzorec pre výpočet

Pomerne často plánujú vziať pôžičku, dbáme na plagátoch organizácií, ktoré ponúkajú túto službu. Polichotená priaznivé úrokové sadzby, zákazníci sú prekvapení, keď sa dozvie, koľko v dôsledku celkových nákladov na úver.

Úroková sadzba - to nie je presne to, čo dostanete, keď urobíte zmluvu. Výška preplatku je tiež často zahŕňajú náklady na papierovanie a rôznych komisií. Takže to, čo robí, je efektívna úroková sadzba? Čo to je a ako vypočítať výšku preplatku? Skúsme vyriešiť tento problém.

Čo je CPM?

Takže, čo je v celkovej cene úveru? Definícia hovorí, že tento termín zhŕňa všetky možné poplatky a mesačné platby na úver. Pod ruským právom, musí byť táto suma uvedená na prvej strane zmluvy o pôžičke, alebo skôr v pravom hornom rohu. Informácie musia byť uzavreté štvorce a tlačený najväčšie písmo, ktoré možno použiť v tomto prípade. Nápis by zaberajú minimálne 5% z celkovej plochy stránky. Takže ak pri podpise zmluvy môžete vidieť veľké množstvo dodanej v čiernom štvorcovom ráme - jedná sa o celkové náklady úveru. Čo to je, zjednodušene povedané možno vysvetliť nasledovne. To všetko je suma, ktorú budete platiť na konci, keď urobíte zmluvu o pôžičke. To zahŕňa úrok, poplatky, jednorazové poplatky, platby tretím stranám, a tak ďalej.

Kde robí niečo také?

Jedinou príčinou takého konceptu možno považovať za zneužitie jednotlivých finančných inštitúcií. Došli k záveru, že sľubné zákazníkom atraktívne nízke úrokové sadzby, banky sú "zabudli" povedať o všetkých súvisiacich nákladov, sa spoliehať na zmluve. Prítomnosť dodatočných platieb môže byť tak nízka úroveň úrokových, že to nebude mať žiadnu hodnotu vôbec.

Nevýhodou takéhoto úverov sa stáva zákazník nemôže realisticky posúdiť budúcnosť a vypočítať sily na splácanie dlhu. Nakoniec to môže smutne. Klient nie je schopný zaplatiť obrovské sumy siahnuť k reštrukturalizácii dlhu. Zároveň to trpí a úverovej histórie dlžníka.

Samozrejme, otvorený podvodov stále nedosahuje - všetky podmienky a preplatok otvorene sa uvádza v zmluve. Ale nie všetci občania majú zodpovedajúcu úroveň vzdelania, takže bez pomoci právnika a ekonóma pochopiť svoje zložitosti. To všetko viedlo k tomu, že v roku 2013 zákon vyžaduje od všetkých finančných inštitúcií priviesť do povedomia zákazníkov ukazovateľov, ako celkové náklady úveru bola prijatá vládou.

Čo je to dúfate, že pochopiť. Teraz sa poďme hovoriť o tom, kde sa môžete učiť a ako samostatne vypočítať toto číslo.

Ako spoznať, celkové náklady na úver?

Ako už bolo uvedené, musia byť tieto informácie sprístupnené verejnosti. Môžete priamo Opýtajte sa: "Čo je efektívna úroková sadzba" Čo to je a kam sa pozerať, už viete. Takže stačí sa pozrieť na prvej strane zmluvy. Ak nechcete zobraziť správny počet na správnom mieste, je tu príležitosť na zamyslenie, a netají od vás, ak niečo. Úprimný Bank nezastiera množstvo USS. To ukazuje na "čistotu" úmysly, a vytvára pozitívny imidž inštitúcie na finančnom trhu.

Aby sme pochopili, ako k výpočtu celkových nákladov úveru, je potrebné vedieť, čo je zahrnuté do výpočtu, a to, čo sa neberie do úvahy.

Čo je zahrnuté v CPM?

Nie všetky sumy zaplatené klienta, ktorý sa používa na výpočet reálne úrokové sadzby. Loan Calculator (kalkulačka je užitočné pre vás) môže obsahovať nasledovné parametre:

• Frekvencia (periodicita) splatenie úveru;
• poplatky za služby riadenia hotovosti;
• platenie úrokov;
• Platba v prospech 3 osoby, ktorých služby sú potrebné pre vydanie pôžičky peňazí;
• Komisia (kolekcia) na posúdenie žiadosti a vydanie úveru;
• náklady na vydanie platobnej karty alebo elektronického platobného prostriedku, umiestnenie na uzavretie zmluvy;
• Poplatok za otvorenie bankového účtu.

Tretie strany, v tomto prípade možno považovať:

• vývojári;
• expert odhadcu;
• notára;
• poisťovací organizácie;

Od uzavretia zmluvy o poskytnutí úveru niekoľko rokov obdobie je veľmi ťažké predpovedať, aké budú ceny tretích strán, po chvíli sa pri výpočte celkového súčtu týchto pôžičiek sú používané, ktoré existujú v čase podpisu zmluvy.

Že tam nie je zahrnutý?

By mal vedieť, že nie všetky poplatky spojené s spracovanie úveru, môže byť vzatá do úvahy pri výpočte USS. Výnimkou sú:

1. Tieto náklady neboli zahrnuté do podmienok úveru, ale ustanovenia zákona.
2. Výplata pokút a penále za nesplnenie podmienok zmluvy o pôžičke.
3. Komisia, sú k dispozícii v zmluve a v závislosti na správanie klienta.

K poslednému bodu, patria nasledujúce:

• Pokuta za predčasné splatenie úverov.
• Poplatok za výber hotovosti z bankomatu. Niektoré banky poskytujú iba peniaze previesť na debetné karty. Zároveň, ak sa pokúsite odobrať celú sumu alebo jej časť v "non-natívne" ATM s vami bude držať ďalšie percento.
• Poplatok za poskytnutie informácie o výške dlhu prostredníctvom SMS alebo e-mailu.
• Provízia pre vykonávanie operácií v inej mene, než v ktorej bol úver vydaný. Napríklad, ak ste rubeľ kreditnej karty, a ste urobili nákup v japonskom internetovom obchode.
• Provízia účtované bankou pre prevod finančných prostriedkov z iných úverových inštitúcií.
• Platba za možnosť pozastavenia bankových transakcií (blokovanie karty).

vzorec

Presný výpočet tohto indexu je v podstate nemožné, pretože to všetko závisí na tom, či sú splnené pôvodné podmienky úveru, a to až do najmenších detailov. Bank of Ruska pre výpočet CPM je ponúkaný ako zložitého vzorca, ktorý nie je ani zamestnanec banky je schopný správne vypočítať všetky prvýkrát. Čo môžeme povedať o obyčajných občanov.

V tomto článku navrhujeme oveľa jednoduchšie (aj keď trochu drsné) výpočet úveru. Kalkulačka budete ešte potrebovať, ale výpočet neberie moc času. To znamená, že vzorec: USS = TFR + Ch + P, kde:

• TFR - výška úveru (pôžičky);
• Ck - hodnota všetkých komisií ako jednorazových a periodické;
• P - úroková sadzba;
• UCS - full (spolu) náklady na pôžičky.

Všetky údaje v tomto vzorci sú vyjadrené vo fyzickom vyjadrení, ale v úverovom mene. Celková veľkosť provízie sa vypočíta sčítaním všetkých známych množstvo po celú dobu trvania zmluvy. Veľkosť celkového splácania% sadzby možno nájsť v rozvrhu platieb. Musí byť nutne poskytnuté bankou.

Príklad výpočtu celkových nákladov na pôžičky

Poďme sa pozrieť na praktické, ako vypočítať celkové náklady na úver. príklad:

• úver vo výške 320 y. e po dobu 3 rokov s ročnou sadzbou vo výške 16%.;
• pre poskytovanie úveru provízie - 2%;
• Platieb za služby riadenia hotovosti - 1,2%.

Najprv je potrebné určiť výšku hlavného záujmu, to môže byť videné v zmluve o pôžičke. V našom prípade je metóda anuitná splátka výška preplatku bude 85 v. e.

Veríme, že provízie za vydanie 320 y. e. * 2% 6,4 = y. e.

Teraz sme zistili, koľko Komisia pre služby riadenia hotovosti: (.... 320 cu + 82 Cu) * 1,2% = 4,86 palca e.

Po všetkých výpočtov je možné stanoviť v plnej výške 320 y. e. 85 y. e. + 6,4 y. e. + 4,86 palca e. = 416,26 pri. e.

Všeobecne platí, že nie je nič zložité. Samozrejme, že to nie je celá suma k centu, ktorý bude uvoľnený do výpočtu komplexného vzorca, navrhnuté stave. Ale rozdiely nie sú príliš významné. Môžete použiť celú radu úverových kalkulačiek, hojnej umiestnených na internete pre presnejšie výpočty.

Čo dáva analýzu ukazovateľ CTZ?

Povedomie o plnej výške úveru v prvom rade vám dáva jasnú predstavu o skutočnej veľkosti preplatku pôžička pri splatnosti. Tak, keď zdanlivo rovnaké úrokové sadzby, môžete si vybrať jednu bankový produkt, ktorý bude lacnejšie. Avšak by sme nemali zabúdať, že posúdenie CPM nepovažuje mnoho faktorov - v praxi to nemusí byť tak vo výpočtoch.

Napríklad, osoba môže nájsť finančné prostriedky a splácať úver v predstihu. V tomto prípade sa preplatok bude významne znížený. Ale to môže ísť na druhú stranu. Oneskorenie pri vykonávaní ustanovení zmluvy, môžu mať za následok sankcie, ktoré sú mnohonásobne zvýši čiastku preplatku. Preto je pri výbere bankový produkt nespolieha na limitné hodnoty celkových nákladov na úver, mali by ste sa snažiť, aby všetky možnosti.

Štátny kontrola nad osád

Jednou z dôležitých funkcií centrálnej banky je sledovať iné finančné inštitúcie. Účelom tohto zamerania - monitorovanie, aby zabezpečili, že banky nemajú zneužívať svojho vplyvu a nahustené úrokovej sadzby z úrokov. V tomto ohľade centrálna banka na štvrťročnej báze zhromažďuje potrebné informácie a publikuje priemernej trhovú hodnotu CTZ pre rôzne typy úverov. Všetky úverové inštitúcie sú povinné zohľadniť tieto parametre. Ponuka podmienky, za ktorých je celková hodnota úveru presahuje priemer na trhu o viac ako 1/3, banky nie sú povolené.

PSK, oznamuje, že centrálne banky sú naozaj priemer. Koniec koncov, sú vypočítané na základe informácií získaných od aspoň 100 veľkých veriteľov alebo 1/3 finančných inštitúcií v krajine, ktoré poskytujú nejakú konkrétnu úverový produkt.